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外汇理财收益攀升
2005年4月4日16:2:34 和讯
  3月23日,美国联邦储备委员会决定进行第7次加息,将联邦基准利率再提高0.25个百分点,达到2.75%,给本已风云突起的国内外汇理财市场再添火力。近期,几家银行推出的外汇结构性存款预期收益率一致攀升,其中光大银行3月29日发售的“阳光理财A计划”美元产品预期收益率高达3.35%。 一个月前,该行的同类产品收益率还仅为2.9%。

  中国银行外汇专家谭雅玲对此表示,美国已经进入加息周期,外汇理财未来会有更大收益空间,但因为开发产品的银行和投资者都刚刚起步,投资风险不得不防。

  外汇理财产品“百花竞放”

  谭雅玲分析,美元此次加息之后,市场对美元前景看好,外资流入美国逐渐增加,各方对美联储未来继续加息的预期也越来越大,预计今年年底应该可以达到4%。

  而目前国内居民外币储蓄存款利率已到历史最低水平,手持外币的投资者很自然转向收益率相对较高的外汇理财。现在市场上外汇结构性存款产品非常之多,中、外资银行近20家共计推出上百种产品,有些银行每个月都有新产品滚动推出,银行间竞争激烈。随着美元持续加息预期不断增强,各银行外汇理财产品预期收益率也不断提高,进入门槛降低,对于投资者来说,现在是进入的合适时机。

  某国有商业银行理财中心李经理告诉记者,外汇结构性存款是在普通外汇存款基础上嵌入某种金融的衍生工具(主要是利率期权),通过与利率挂钩,使外汇个人投资者在承担一定风险基础上获得更高收益。结构性存款业务目前主要是将客户收益率与市场状况、利率、汇率、信用主体等挂钩,也可以根据客户具体情况度身制作。现在大多数银行推出的是保本型产品,风险水平介于银行储蓄存款和股票、基金之间,较为适中,投资收益一般高于银行定期存款,而且收益比较直观,消费者比较容易接受。

  李经理介绍,国内外汇结构性存款产品大致可以分为三类:一是固定收益型,特点是本金无风险,收益按季递增10~25点,每季付息一次,每季银行提供客户一次提前终止权。但因该产品没有风险,所以收益只比固定利率存款略高;二是保本与收益率区间挂钩型,特点是本金无风险,存期1年以上,投资者选定存款期限和LIBOR利率区间,银行报出相应收益率,在存期内,若当日LIBOR在选定区间内,则该日可按约定收益率计息,若不在区间内,则该日不计息。产品市场透明度高,投资回报计算简单。如客户判断准确,可获得较高收益;三是挂钩汇率区间型,风险大收益也大。此外,近来还出现了挂钩债券型品种,但市场接受程度有限。

  投资权衡的N个提示

  众多外汇结构性产品可以说让投资者眼花缭乱。

  3月16日,上海浦东发展银行推出汇理财2005年第二期产品,其中“汇理财”1.5年B款是美元结构性存款产品,每季年收益率分别为3%、3.18%、3.28%、3.38%、3.38%、3.88%,充分考虑到了加息因素。两天后,中国农业银行推出针对高端客户的“债券指数组合连接产品”,3年期,投资起点5000美元,最低收益保障达到3.5%,收益上不封顶,客户可以享有提前赎回权。

  而较早推出外汇结构性存款的光大银行长安支行人士告诉记者:该行的”阳光理财A计划”美元产品上月推出的品种收益率为2.9%,3月29日推出的一期产品半年期收益率就上升到3.05%,1年期更达到3.35%。

  面对不断攀升的各种产品,一家国有商业银行理财中心经理提醒投资者需要注意的一些问题:

  提前赎回权问题。按照国际惯例,外汇结构性存款是将资金投资国际债券、黄金等市场,客户是将一定时期的流动性出让给银行,便于银行长期操作,才能获得高收益。

  目前市场上大多数此类产品没有客户提前赎回权,现在一些银行推出了客户享有提前赎回权的产品,但是一般提前赎回不仅不会有溢价,而且会有本金损失,或者要支出相应手续费。

  高收益率实质。现在国家对外汇结构性存款税收没有统一规定,各银行要求也不同。例如,建设银行、农业银行等要求客户税收“自理”,而光大银行等则是银行代扣利息税。因此,在选择产品时要考虑到利息税。此外,要辨别一些产品宣传中的总收益、平均年收益率等措辞,如一些3年期产品称总收益率达7%,其实细化到年平均收益率不到3%。

  人民币升值问题。目前美元已经进入加息通道,投资时要考虑利率风险,应该多选购短期产品。但一位银行客户经理告诉记者,该行的产品发售中,一年期产品比半年期卖得更好,可见,对大多数客户而言,短期产品得到较高市场认知度还需要时间。

  横向对比。各家银行条件不同,专业能力也有差别,相关配套服务也不同,需要消费者仔细辨别选择。此外,各行外汇结构性存款的品种和门槛也不同。目前,大多数银行发售的是美元产品,只有极个别银行有欧元产品。门槛一般最低要求1000美元,此后以100美元递增;但中国农业银行和民生银行推出过最低100美元的产品。
责任编辑:皮皮

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