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白领小家,这样理财
2005年4月7日13:2:14 和讯

  家庭档案

  方先生,32岁,民企工程师,月收入5000元;妻子,30岁,医院医生,月收入3000元,加上夫妻俩分别有40000元和10000元的年终奖,两人工薪年收入146000元。两人贷款投资了一小套公寓,每月还要偿还1500元贷款,还贷期还有8年。目前,出租的收入为每月2000元。

  这是一个典型的两口白领之家,年收入在约17万元。现阶段消费较少,每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右,再加上按揭支出20000元,年结余约130000元左右。

  两口之家现住一套约80平方米房子,想换一套面积大一点的房子,还想购买家庭自备用车,目前有10万元的存款,还有近8万元的股票被深套多年。

  理财分析

  这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育,还要购房、购车。

  养育小孩的费用主要分两大部分:一部分是生育费用,在现行的医保体制下,这部分费用大都能报销一半,也就是实际支出在4000元左右;小孩日常养育费用大约每月900元左右,请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里,女方的工资收入会有所减少。另外子女的教育费用,小家庭在育儿的同时,就要为教育基金做准备。

  购房:换房的首付是一笔较大的开支,在这户小家庭计划中,最大的支出应该是换房。换了房子后还需要装修,一套房子装修下来,一般也都在10万元以上。目前小家庭有10万元存款,要对付首付及装修还得再等几年。

  购车:现在一般车价在10万元左右,更经济点的六七万元也够了,主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为:保险费3000元、养路费2400元、年检年审500元(两年一次)、四自道路费600元、小区停车费1200元、油费3500元、再加上其他1000元,每年养车费用在12000元左右,当然这还是比较省的情况。

  理财规划

  针对小家庭目前的情况及几大计划,提出以下理财建议:

  首先要调整小家庭的金融资产比例,通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制,除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外,其余可投资开放式基金。在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金,10%投入债券型基金,20%投入货币基金。被套的股票方先生也不必割肉,可以等到涨上去以后再考虑出售。

  在有小孩后,考虑到其将来的教育,需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式,来积蓄教育费用。

  目前市区房价较高,一套大一点的房子都在百万以上,如要考虑换房子,对小家庭的财务压力是比较大的。首先要考虑男方的收入是否稳定。如果不稳定,建议不要盲目购房;假定男方收入稳定,保持在现有的水平,可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时,可将资金投入货币型基金,一方面可以保证年收益一般会有2%-3%,另一方面变现方便。但一套房子近百万元,按首付30%来计算,对小家庭来说还需要点时间。到新房子装修后,再考虑根据当时的收入情况,决定对老房子是出售还是出租。  
责任编辑:皮皮

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