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制定理财战略完成人生目标
2004年5月31日16:51:16 精品 贾澎 理财顾问 刘郅
  许太太预计20年后退休,但女儿才满一岁,目前尚未开始筹措退休金与子女教育金的她,能否完成近期购房的理财目标,并在20年后如愿退休呢?


许太太小档案

  年龄:35岁
  婚姻:已婚
  职业:医生

  许太太现年35岁,有一个女儿,目前才一岁,许先生在房地产公司工作。许太太夫妻的收入属于中上水准,两个人加起来的平均月薪约2万元,扣除基本开销8000元与保姆费1000元,每个月的结余可达万余元,且许太太与公婆同住,夫妻两人名下并无任何负债。

  许家目前主要的投资工具为股票,若换算成现值,约有50万元投资在股市。许太太帮先生买了一份20年期的年金险,每年的医疗险保费在万元以上,还有一份保额约30万元的意外险。许太太帮自己和女儿购买的则是一般寿险、意外险与医疗险。

  许太太近期希望买一栋价值100万元的房子,她想知道是贷款购屋为佳,还是一次付清屋款,以维持无负债的纪录?她也想知道如何筹措小孩的教育金。至于退休计划,她与先生理想的退休年龄是55岁,夫妻的家庭责任可望告一段落,她该如何储蓄,才能存足一笔退休金?


专家建议

  A.保持或降低保险支出。

  从许太太的收支情况来看,许家的现金流量与财务结构颇为健全,全年总收入远大于总支出,且名下无任何负债,是非常理想的状况。不过,如果以家庭月收入平均2万元来看,许家每年保险费的支出比重偏高,因此并不建议再增加。

  B.许太太看起来也属于积极型的投资人,所以应做好投资风险管理。

  想要分散币别与降低投资风险,可以考虑投资外汇市场,如果没有能力去炒汇,外汇结构存款是一种稳妥选择。另外持有15%以上比例的国债或债市基金,可以在不过于影响预期收益的情况下,大大降低风险。

  这样以保持现在的收入不变,投资年回报率10%,保守计算,5年后许太太的资产足以支付房屋的全部房款,也不至于资产归零。因此,如果5年后利率攀升,房贷利率太高,许太太可以选择一次付清屋款;或是认为投资绩效将可超过房贷利率,可选择保留部分资金继续投资,并贷款购屋。

  C.教育基金与退休金一起规划。

  女儿学龄前与高等教育阶段是学费支出高峰期,学龄前可以用单笔投资的方式选择回报较高的股票市场,孩子大学教育费用,可与退休金的准备一起规划。由于许太太和许先生希望20年后退休,并希望存足可以支付每月至少5000元的支出准备,假设每月两人有共3000元的退休金,退休前需筹足退休后30年的生活开支以及孩子充足的教育费用,加上一定的通膨率计算,至少要有百万以上的资产。按照许家目前的收入水平和资产负债水平,只要资产配置得当,长期投资下来,应该完全可以达到这个目标。



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